Aude Marty
Reste à charge élevé chez le dentiste ? Lunettes mal remboursées ? Vous vous demandez s’il est possible (ou utile) d’avoir deux mutuelles santé ?
Cumuler deux mutuelles peut parfois améliorer votre couverture, mais ce n’est pas toujours la solution la plus rentable. Voici ce qu’il faut savoir.
Peut-on légalement avoir deux mutuelles ?
Oui, il est tout à fait légal d’avoir deux mutuelles santé. C’est même plutôt courant et cela peut arriver dans plusieurs situations :
- Vos garanties actuelles sont insuffisantes
- Vous êtes ayant droit sur la mutuelle de votre conjoint
- Vous souscrivez une surcomplémentaire pour renforcer certains remboursements
- Vous changez d’entreprise et avez déjà une mutuelle individuelle
Quand et comment cumuler deux mutuelles
Mutuelle d’entreprise + mutuelle du conjoint
Si l’entreprise de votre conjoint propose une mutuelle familiale :
- Adhésion facultative : vous pouvez choisir d’y adhérer en payant la cotisation. Intéressant si les garanties complètent bien votre contrat actuel.
- Adhésion obligatoire : plus rare, mais possible. L’employeur prend alors en charge au moins 50 % de la cotisation, ce qui peut être avantageux.
Mutuelle d’entreprise + mutuelle individuelle
Si vous rejoignez une entreprise avec mutuelle obligatoire :
- Vous pouvez être dispensé si vous êtes déjà couvert par la mutuelle collective de votre conjoint
- Vous pouvez temporairement refuser la mutuelle d’entreprise et conserver votre mutuelle individuelle jusqu’à son échéance
Ajouter une surmutuelle
Une surcomplémentaire santé vient compléter votre mutuelle principale sur des postes précis :
- Optique
- Dentaire
- Audioprothèses
- Dépassements d’honoraires
Elle coûte généralement moins cher qu’une mutuelle classique car elle ne rembourse qu’en complément. Elle peut être intéressante si vous avez des besoins très particuliers sur l’un des postes et que vous savez que votre mutuelle n’est pas suffisante.
Bien que le cumul de deux mutuelles soit courant, il est également possible d’en avoir trois : la mutuelle de votre employeur, la mutuelle d’entreprise de votre conjoint, et une surmutuelle individuelle.
Comment fonctionnent les remboursements avec deux mutuelles ?
Pas de double remboursement
Avoir deux mutuelles ne permet jamais de gagner de l’argent sur un soin. Le total des remboursements ne peut pas dépasser le montant réel de la dépense.
Exemple : Couronne dentaire à 600 €
- Sécurité sociale : ~70 €
- Mutuelle 1 : 300 €
- Mutuelle 2 / surmutuelle : peut couvrir une partie du reste à payer selon contrat.
Au total, même avec deux mutuelles, vous ne serez jamais remboursés de plus de 600€.
Une seule télétransmission possible
Une seule mutuelle peut être reliée à la Sécurité sociale. Pour la seconde mutuelle, vous devrez envoyer les décomptes de la Sécurité sociale et les relevés de remboursement de la première mutuelle.
Choisir une mutuelle avec envoi de justificatifs en ligne accélère les remboursements.
Est-ce une bonne idée d’avoir deux mutuelles ?
Cela dépend de trois critères :
- Vos besoins en santé : soins dentaires fréquents ? lunettes coûteuses ? spécialistes avec dépassements d’honoraires ?
- Votre budget : deux cotisations peuvent peser sur vos dépenses mensuelles.
- Les garanties existantes : parfois, améliorer sa mutuelle actuelle coûte moins cher qu’en cumuler deux.
Employeurs, à vous de choisir une mutuelle d’entreprise qui répond aux besoins de vos salariés pour leur offrir la meilleure protection possible !
