{"id":5198,"date":"2022-09-22T08:30:00","date_gmt":"2022-09-22T06:30:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.facture.net\/blog\/?p=5198"},"modified":"2025-02-13T09:52:07","modified_gmt":"2025-02-13T08:52:07","slug":"comment-gerer-decouvert-compte-professionnel","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.facture.net\/blog\/comment-gerer-decouvert-compte-professionnel\/","title":{"rendered":"Comment g\u00e9rer le d\u00e9couvert sur un compte professionnel ?"},"content":{"rendered":"\n

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La notion de d\u00e9couvert bancaire professionnel est encore trop souvent incomprise par bon nombre de chefs d\u2019entreprise ou par les professions lib\u00e9rales. Dans cet article, nous allons clarifier ces termes et lever toutes vos interrogations.<\/p>\n\n\n\n

Si vous savez ce que signifie \u00ab\u00a0\u00eatre \u00e0 d\u00e9couvert\u00a0\u00bb ou \u00ab\u00a0\u00eatre dans le rouge\u00a0\u00bb, alors vous savez ce qu\u2019est un d\u00e9couvert bancaire. Pour rappel, il s\u2019agit d\u2019un solde n\u00e9gatif sur un compte bancaire. En d\u2019autres termes, les sommes pr\u00e9lev\u00e9es d\u00e9passent le solde disponible, donc les d\u00e9penses sont sup\u00e9rieures aux recettes. <\/p>\n\n\n\n

Pour un compte professionnel, c\u2019est le m\u00eame principe. Un compte professionnel est un compte sp\u00e9cifiquement d\u00e9di\u00e9 \u00e0 l\u2019activit\u00e9 professionnelle d\u2019une soci\u00e9t\u00e9, d’une entreprise ou d’une profession lib\u00e9rale, bien distinct du compte personnel du chef d\u2019entreprise.<\/p>\n\n\n\n

Compte professionnel et d\u00e9couvert autoris\u00e9<\/h2>\n\n\n\n

Aujourd\u2019hui, de plus en plus de banques g\u00e9rant des clients professionnels leur proposent un service suppl\u00e9mentaire lors de l\u2019ouverture de leur compte pro : le d\u00e9couvert autoris\u00e9<\/strong>.<\/p>\n\n\n

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Comment fonctionne le d\u00e9couvert sur un compte pro ?<\/h3>\n\n\n\n

Le d\u00e9couvert sur un compte professionnel est un cr\u00e9dit de tr\u00e9sorerie permettant \u00e0 l\u2019entreprise de continuer \u00e0 utiliser son compte et \u00e0 d\u00e9penser de l\u2019argent, m\u00eame si elle ne dispose pas des fonds suffisants sur ce compte. Pour \u00eatre autoris\u00e9, le d\u00e9couvert doit \u00eatre encadr\u00e9 par un contrat apr\u00e8s avoir \u00e9t\u00e9 n\u00e9goci\u00e9 entre le charg\u00e9 de client\u00e8le professionnel et le chef d\u2019entreprise. Pour \u00eatre valable, le contrat doit mentionner le plafond de d\u00e9couvert (c\u2019est-\u00e0-dire le montant n\u00e9gatif maximum que le client ne doit pas d\u00e9passer), la dur\u00e9e maximum du d\u00e9couvert (si le compte revient en solde positif, alors la dur\u00e9e repart \u00e0 z\u00e9ro), les frais de d\u00e9couvert et enfin les commissions appliqu\u00e9es en cas de d\u00e9passement du d\u00e9couvert autoris\u00e9<\/strong> ou de la dur\u00e9e fix\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n

Comment les banques d\u00e9terminent-elles le montant du d\u00e9couvert autoris\u00e9 ?<\/h3>\n\n\n\n

Le montant du d\u00e9couvert autoris\u00e9 n\u2019est pas fix\u00e9 au bon vouloir du client ou du conseiller bancaire. Il est \u00e9tabli par la banque en fonction de crit\u00e8res pr\u00e9alablement \u00e9tablis. C\u2019est pourquoi il est important de d\u00e9marcher plusieurs banques afin de comparer les offres de chacune en mati\u00e8re de d\u00e9couvert autoris\u00e9. Ces crit\u00e8res sont les suivants : le chiffre d\u2019affaires de l\u2019entreprise (av\u00e9r\u00e9 ou pr\u00e9visible), le type d\u2019activit\u00e9, le besoin en fonds de roulement et la fr\u00e9quence de recours au d\u00e9couvert.<\/p>\n\n\n\n

Si vous avez d\u00e9j\u00e0 \u00e9tabli plusieurs bilans, alors le travail de la banque sera facilit\u00e9, car elle pourra consulter directement les chiffres de votre entreprise. Si vous d\u00e9marrez votre activit\u00e9, il faudra pr\u00e9senter un bilan pr\u00e9visionnel que vous aurez \u00e9tabli en fonction de vos objectifs. Concernant le type d\u2019activit\u00e9, il faut savoir qu’en th\u00e9orie, toutes les entreprises et les ind\u00e9pendants ont droit d\u2019utiliser le d\u00e9couvert autoris\u00e9<\/strong>. <\/p>\n\n\n\n

Cependant, dans la mesure o\u00f9 il s’agit d\u2019une solution de financement \u00e0 utiliser avec parcimonie, les banques peuvent \u00eatre plus r\u00e9ticentes \u00e0 octroyer des d\u00e9couverts trop importants dans certaines situations. C\u2019est notamment le cas si votre activit\u00e9 est saisonni\u00e8re, car vos revenus sont fluctuants au cours de l\u2019ann\u00e9e et vous ne serez pas forc\u00e9ment en mesure de rembourser un d\u00e9couvert trop important pendant les p\u00e9riodes basses de votre activit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

D\u2019une mani\u00e8re g\u00e9n\u00e9rale, le d\u00e9couvert doit \u00eatre utilis\u00e9 exceptionnellement, notamment pour faire face \u00e0 des d\u00e9penses impr\u00e9vues ou alors pour continuer \u00e0 payer vos charges lorsque l\u2019entreprise est ferm\u00e9e ou lorsqu\u2019elle conna\u00eet des baisses de chiffres temporaires.<\/p>\n\n\n\n

Le d\u00e9couvert autoris\u00e9 est-il propos\u00e9 par les banques en ligne ? <\/h3>\n\n\n\n

La plupart des banques traditionnelles ainsi que presque toutes les banques en ligne proposent ce service de d\u00e9couvert autoris\u00e9. En revanche, si vous choisissez de g\u00e9rer votre compte pro en ligne avec des solutions telles que Qonto, vous ne pourrez pas b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019un d\u00e9couvert autoris\u00e9 car ces \u00ab n\u00e9o-banques \u00bb ne poss\u00e8dent pas la licence d\u2019\u00e9tablissement de paiement et n\u2019ont donc pas le droit de proposer des solutions de financement. <\/p>\n\n\n\n

C\u2019est la raison pour laquelle un certain nombre d\u2019entreprises dispose d\u2019un compte pro en ligne pour leur gestion quotidienne, et d\u2019un compte bancaire traditionnel dans une banque pour la vari\u00e9t\u00e9 des services propos\u00e9s, comme le d\u00e9couvert autoris\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

Quel est le co\u00fbt d\u2019un d\u00e9couvert sur un compte pro ?<\/h2>\n\n\n
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Le d\u00e9couvert autoris\u00e9 sur un compte bancaire professionnel a un co\u00fbt. Celui-ci s\u2019apparente \u00e0 un taux d\u2019int\u00e9r\u00eats qui est fix\u00e9 par les parties lors de la n\u00e9gociation du contrat. Ce taux est commun\u00e9ment appel\u00e9 \u00ab agios \u00bb.<\/p>\n\n\n\n

Mais alors, combien co\u00fbte un d\u00e9couvert bancaire ?<\/strong> Il n\u2019y a pas de r\u00e9ponse universelle, car les montants pratiqu\u00e9s varient d\u2019un \u00e9tablissement bancaire \u00e0 l\u2019autre. En g\u00e9n\u00e9ral, les taux pratiqu\u00e9s se situent entre 7% et 20%. En g\u00e9n\u00e9ral, on parle de TAEG (taux annuel effectif global) pour exprimer le co\u00fbt des agios. Ce TAEG doit toujours \u00eatre inf\u00e9rieur au taux d\u2019usure. Pour rappel, le taux d\u2019usure repr\u00e9sente le taux d\u2019int\u00e9r\u00eats maximum \u00e9gal que les banques et les \u00e9tablissements de cr\u00e9dits peuvent pratiquer lorsqu\u2019ils accordent un pr\u00eat \u00e0 leur client. Le taux d\u2019usure est fix\u00e9 nationalement par la Banque de France.<\/p>\n\n\n\n

Comparer ces taux peut donc faire partie des crit\u00e8res \u00e0 analyser pour trouver la meilleure banque pour les professionnels<\/a><\/strong>, adapt\u00e9e \u00e0 vos besoins.<\/p>\n\n\n\n

Quels sont les deux types d’agios ? <\/h3>\n\n\n\n

Il existe deux types d\u2019agios : forfaitaires et proportionnels. Pour les agios forfaitaires, un minimum forfaitaire est calcul\u00e9 d\u00e8s lors qu\u2019il y a un d\u00e9couvert sur le compte professionnel, et ce, peu importe la dur\u00e9e et le montant du d\u00e9couvert. Quant aux agios proportionnels, le calcul est r\u00e9alis\u00e9 proportionnellement \u00e0 la dur\u00e9e et au montant du d\u00e9couvert, ainsi qu\u2019au taux d\u2019int\u00e9r\u00eats n\u00e9goci\u00e9. Pour vous donner un ordre d’id\u00e9e, prenons un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat fix\u00e9 \u00e0 13,50 % avec un montant de d\u00e9couvert de 2 000 \u20ac sur 14 jours. La formule est \u00e0 alors la suivante :<\/p>\n\n\n\n

((Montant d\u00e9couvert X nombre de jours) X taux d\u2019int\u00e9r\u00eat) \/ nombre de jours par an<\/p>\n\n\n\n

Cela donne le calcul suivant : ((2 000 X14) X 13,50\/100) \/ 365 = 10,35<\/p>\n\n\n\n

Le co\u00fbt du d\u00e9couvert s\u2019\u00e9l\u00e8vera donc \u00e0 la somme de 10,35 \u20ac et le compte professionnel devra \u00eatre cr\u00e9dit\u00e9 de la somme de 2 010,35 euros pour ne plus \u00eatre n\u00e9gatif.<\/p>\n\n\n\n

Les banques se doivent d\u2019\u00eatre transparentes sur les taux pratiqu\u00e9s en cas de d\u00e9couvert autoris\u00e9 ou non autoris\u00e9s. Il vous suffit de consulter leur brochure tarifaire pour vous tenir inform\u00e9 !<\/p>\n\n\n\n

Que se passe-t-il si une entreprise d\u00e9passe le montant de d\u00e9couvert autoris\u00e9 ? <\/h3>\n\n\n\n

Au cas o\u00f9 une entreprise d\u00e9passerait le montant de d\u00e9couvert fix\u00e9 au contrat, on parle de d\u00e9couvert non autoris\u00e9. Dans ce cas, elle s\u2019expose \u00e0 des frais suppl\u00e9mentaires. Par frais suppl\u00e9mentaires, on entend un pourcentage \u00e0 payer en commission d\u2019intervention. En effet, \u00e0 chaque utilisation d\u2019un moyen de paiement, un conseiller devra intervenir pour accepter ou non le paiement ou le pr\u00e9l\u00e8vement. Cette intervention est alors factur\u00e9e par la banque, peu importe que le paiement ait \u00e9t\u00e9 accept\u00e9 ou rejet\u00e9. <\/p>\n\n\n\n

Les montants de ces commissions d\u2019intervention sont fluctuants d\u2019une banque \u00e0 l\u2019autre mais ils restent en g\u00e9n\u00e9ral assez dissuasifs, bien qu\u2019un plafond soit \u00e9tabli pour \u00e9viter des montants de commission abusifs. Ces commissions sont \u00e9galement dues lorsque la dur\u00e9e d\u2019autorisation du d\u00e9couvert a \u00e9t\u00e9 d\u00e9pass\u00e9e sans que le solde ne soit revenu dans le \u00ab vert \u00bb.<\/p>\n\n\n\n

D\u2019une mani\u00e8re g\u00e9n\u00e9rale, il convient de retenir qu\u2019aujourd\u2019hui, le terme agios est utilis\u00e9 commun\u00e9ment pour d\u00e9signer les int\u00e9r\u00eats d\u00e9biteurs, les commissions d\u2019intervention et les frais divers dans le cadre d\u2019un d\u00e9couvert autoris\u00e9 ou non autoris\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

Quelle est la diff\u00e9rence entre un d\u00e9couvert bancaire et une facilit\u00e9 de caisse ?<\/h2>\n\n\n
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Bien que la facilit\u00e9 de caisse soit assez proche de l\u2019autorisation de d\u00e9couvert, ces deux dispositifs sont \u00e0 diff\u00e9rencier. <\/p>\n\n\n\n

La facilit\u00e9 de caisse n\u2019est pas n\u00e9goci\u00e9e et fix\u00e9e dans un contrat comme le d\u00e9couvert autoris\u00e9. Il s\u2018agit d\u2019une autorisation de situation de d\u00e9bit ponctuelle que votre banque peut vous accorder pour rem\u00e9dier \u00e0 une difficult\u00e9 temporaire. En d\u2019autres termes, une facilit\u00e9 de caisse est un soutien financier \u00e0 court terme accord\u00e9 ponctuellement en fonction des besoins de tr\u00e9sorerie du chef d\u2019entreprise. L\u2019objectif de cette solution, qui est accord\u00e9e \u00e0 titre exceptionnel, est donc de pallier un d\u00e9calage en termes de tr\u00e9sorerie en cas de charges impr\u00e9vues. <\/p>\n\n\n\n

Contrairement au d\u00e9couvert autoris\u00e9<\/strong>, dont la dur\u00e9e fix\u00e9e au contrat peut exc\u00e9der un mois, la facilit\u00e9 de caisse n\u2019est accord\u00e9e par la banque que pour quelques jours et cette derni\u00e8re peut d\u00e9cider de l\u2019interrompre \u00e0 tout moment. Elle engendre des frais d\u2019agios fix\u00e9s par la banque. Pour l’obtenir, le chef d\u2019entreprise doit formuler une demande expresse, orale ou \u00e9crite, \u00e0 son conseiller. Alors que tout le monde est \u00e9ligible au d\u00e9couvert autoris\u00e9, la banque reste libre de refuser d\u2019octroyer \u00e0 son client professionnel une facilit\u00e9 de caisse.<\/p>\n\n\n\n

Ce qu\u2019il faut retenir est que, m\u00eame si les deux dispositifs engendrent des agios, le d\u00e9couvert autoris\u00e9 est renouvelable chaque mois alors que la facilit\u00e9 de caisse ne peut \u00eatre accord\u00e9e que ponctuellement. On notera \u00e9galement que le d\u00e9couvert autoris\u00e9 est accord\u00e9 aussi bien aux particuliers qu\u2019aux professionnels, alors que les banques r\u00e9servent le dispositif de facilit\u00e9 de caisse \u00e0 leurs seuls clients professionnels.<\/p>\n\n\n\n

Nos astuces pour \u00e9viter le d\u00e9couvert bancaire<\/h2>\n\n\n\n

Pour \u00e9viter que votre compte pro ne se retrouve \u00e0 d\u00e9couvert, il est important d’avoir de la tr\u00e9sorerie en avance. Disposer de fonds sur votre compte professionnel n’est pas possible sans une gestion saine de vos factures clients.<\/p>\n\n\n\n

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